Récemment, nous avons rapporté qu’une étude de marché de Royal LePage publiée en mars prévoit d’ici la fin de 2022 une hausse à deux chiffres du prix des propriétés récréatives unifamiliales à l’échelle nationale. Avec un tel investissement, si vous avez fait l’acquisition d’un chalet, ou que cela fait partie de vos projets, choisir une assurance pour votre nouvelle propriété se trouve sûrement en tête de liste de vos priorités. D’ailleurs, peu importe que vous l’appeliez chalet, cabane, camp ou coin de paradis au bord d’un lac, il s’agit d’une résidence, secondaire certes, mais au même titre que votre résidence principale; vous avez tout intérêt à faire en sorte qu’elle soit en bonnes mains.

Avant de souscrire une police d’assurance habitation saisonnière, sachez qu’il est préférable de poser certaines questions clés à votre agent(e). Pour vous aider à mieux protéger votre oasis de tranquillité, nous nous sommes entretenus avec des spécialistes en gestion des risques d’Allstate du Canada. Nous leur avons demandé les critères auxquels devrait répondre une police d’assurance pour un chalet et les questions à poser aux assureurs potentiels.

Quelles limitations la protection d’une habitation saisonnière comporte-t-elle?

De nombreuses compagnies d’assurance considèrent que les habitations saisonnières présentent un risque plus élevé que les résidences principales. Cela s’explique généralement par le fait que les occupants ne s’y trouvent pas aussi souvent : un dommage est plus susceptible de survenir ou de s’aggraver si personne n’est là pour entretenir les lieux ou pour remarquer un bris et faire rapidement les réparations nécessaires. Dans la plupart des cas, l’assurance pour habitation saisonnière est fournie sous forme d’une police de type « risques désignés » et couvre seulement les risques précisés dans le contrat (les incendies, les explosions ou les dommages causés par la fumée, par exemple). Pour déterminer la protection qui vous convient le mieux, demandez aux assureurs ce qui est couvert par leur police et ce qui ne l’est pas, puis faites un choix en fonction de vos besoins.

Mon chalet doit-il être assuré par le même assureur que ma maison?

De nombreux assureurs vous offriront une protection pour le chalet uniquement à condition que vous souscriviez d’abord une assurance habitation auprès d’eux. Il existe cependant des exceptions. Parlez à votre assureur dès le début de vos démarches.

Si mon chalet se trouve sur une île ou dans un endroit éloigné, la police couvre-t-elle les frais, alors plus élevés, pour le déblaiement, la livraison de matériaux, etc. en cas de sinistre?

Avoir un chalet sur une île ou loin de tout est idyllique en théorie, mais pas toujours en pratique. Vous risquez entre autres d’avoir de la difficulté à trouver un assureur parce que ces chalets n’entrent pas dans la norme. C’est que rebâtir un chalet dans un lieu difficile d’accès s’avère onéreux étant donné que le transport des matériaux et de la main-d’œuvre accroît le coût de réparation et de reconstruction. Par ailleurs, en cas d’incendie, il se peut qu’il n’y ait personne pour l’éteindre, car les services de sécurité incendie par bateau sont loin d’être monnaie courante. Si vous possédez ou songez à acheter un tel chalet et que vous magasinez une assurance, mentionnez sans faute son emplacement à votre assureur potentiel, car votre situation demandera peut-être une assurance spécialisée.

Si je loue mon chalet, celui-ci demeure-t-il couvert en vertu de la police?

Avant de louer votre chalet, consultez votre assureur. Nombre de polices ne permettent pas la location. Louer une habitation saisonnière qui n’est pas protégée adéquatement pourrait entraîner de fâcheuses conséquences (les dommages qui surviennent lorsque l’habitation est occupée par des locataires risquent de ne pas être couverts, auquel cas vos réclamations seraient refusées). Toutefois, certains assureurs offrent des protections pour la location d’une durée donnée. Si vous prévoyez louer votre chalet, informez-vous auprès de votre assureur pour connaître les dispositions de votre police à ce sujet.

Ma police prévoit-elle la valeur à neuf ou la valeur au jour du sinistre du bâtiment?

Cette question est très importante et déterminera le montant que vous devrez débourser vous-même pour reconstruire ou réparer votre chalet à la suite d’un incendie ou d’un autre sinistre. Vous avez payé votre chalet 75 000 $ il y a 20 ans? Il vous en coûtera certainement beaucoup plus pour le reconstruire aujourd’hui. Idéalement, procurez-vous une police qui offre la valeur à neuf. Prenez en considération la structure et la taille de votre chalet ainsi que les matériaux de construction à l’extérieur et à l’intérieur, comme les planchers.

Avisez toujours votre agent d’assurance des modifications que vous apportez au chalet, soit les rénovations ou les travaux majeurs que vous effectuez, de façon que le coût de reconstruction demeure à jour. Par ailleurs, vos primes pourraient diminuer si les améliorations rendent le chalet plus sûr.

Y a-t-il des exigences particulières qui pourraient m’empêcher de bénéficier pleinement des avantages liés à ma police d’assurance habitation saisonnière?

Ne seriez-vous pas accablé(e) d’apprendre que l’assurance ne couvre pas un sinistre parce qu’une clause dans la police n’a pas été respectée, simplement parce que vous l’ignoriez? Certains contrats stipulent notamment que l’assuré doit visiter régulièrement son chalet tout au long de l’année. C’est pourquoi il est impératif de prendre connaissance du contenu de votre police. Vous vous éviterez ainsi de mauvaises surprises. Demandez à votre conseiller ou conseillère en assurance si des exigences particulières se rapportent à votre situation et, le cas échéant, tâchez de les respecter.

Mes dépendances, comme le quai, le garage ou le hangar à bateaux, sont-elles couvertes?

Les dépendances sont souvent couvertes en vertu d’une portion particulière de la police et certaines prévoient un montant maximal pour les dépendances. Il vous revient de connaître ce qui est compris et ce qui ne l’est pas, et de vous procurer une protection supplémentaire s’il le faut. Informez-vous également sur les exclusions et sur les protections supplémentaires que vous pouvez ajouter, notamment en ce qui a trait aux dommages causés par les accumulations de glace ou le débordement de cours d’eau.

Mes bateaux et autres véhicules récréatifs sont-ils couverts par la police d’assurance pour le chalet?

Ne laissez rien au hasard et veillez à protéger tous vos actifs. Demandez ce qui est couvert, s’il y a des limitations, s’il vous faut des protections supplémentaires ou s’il existe une quelconque exclusion. En règle générale, les bateaux à moteur, les VTT et autres véhicules du genre exigent une protection distincte.

Qu’en est-il de la protection des biens meubles? Quelles sont les limitations et comment les réclamations sont-elles traitées?

À l’instar des polices d’assurance pour la résidence principale, certaines polices d’assurance pour chalet couvrent automatiquement le contenu (biens meubles) jusqu’à un certain montant. La protection s’applique aux biens qui demeurent en permanence au chalet, comme les lits et autres meubles. Tout ce que vous apportez et reprenez avec vous en partant, comme vos vêtements, sera couvert par la police d’assurance liée à votre résidence principale. Au besoin, vous pouvez souscrire des protections supplémentaires. Il est donc important de discuter du traitement des réclamations visant les biens meubles avec votre assureur. De plus, envisagez de créer un inventaire de vos biens; vous contribuerez à accélérer le processus de réclamation en cas de sinistre.

Ai-je besoin d’une assurance de la responsabilité civile?

L’assurance de la responsabilité civile est toujours essentielle. Celle-ci contribue à vous protéger dans l’éventualité où quelqu’un se blesserait sur votre propriété ou que vous causeriez des dommages de quelque façon que ce soit aux propriétés avoisinantes.

Somme toute, ce qu’il vous faut retenir, c’est que chaque situation est unique et que les polices ne sont pas toutes équivalentes. N’ayez pas peur de poser beaucoup de questions pour bien comprendre votre assurance.

Ces renseignements sont fournis uniquement pour votre commodité, et ils ne doivent pas être interprétés comme des conseils juridiques ou des conseils en matière d’assurance.