L’assurance habitation joue un rôle essentiel dans la protection de l’un des biens les plus précieux auxquels pourront aspirer les Canadiennes et les Canadiens dans leur vie, et pourtant, c’est un sujet que beaucoup préfèrent éviter autant que possible.

C’est que l’assurance se mesure bien souvent à la réalité du quotidien, et elle perd souvent la partie. En effet, un sondage Léger réalisé pour le compte d’Allstate démontre que les Canadiennes et les Canadiens classent la lecture de leur police d’assurance habitation en dernière position parmi une liste de tâches courantes et généralement peu attrayantes.

Force est d’admettre que, compte tenu de l’emploi du temps chargé des gens, de la terminologie complexe des polices et du nombre de pages à parcourir, de nombreux propriétaires, copropriétaires et locataires se contentent de souscrire une police, puis la renouvellent année après année sans vraiment s’y intéresser.

Où est le problème? Ignorer le contenu de notre police ne fait pas pour autant disparaître les risques. Des malentendus quant à ce qui est couvert peuvent entraîner des lacunes et de la confusion en cas de réclamation.

De nombreuses personnes estiment bien connaitre leur contrat d’assurance habitation, mais l’étude montre toutefois que cette impression ne reflète pas toujours une réelle compréhension.

Pour y remédier, cet article détaille ce que couvre généralement l’assurance habitation, les points qui prêtent le plus à confusion et comment les Canadiennes et les Canadiens peuvent prendre des décisions plus éclairées et en toute confiance concernant leurs protections.

Que couvre réellement une assurance habitation standard?

Au Canada, la plupart des polices d’assurance habitation comprennent :

• Une protection visant le bâtiment d’habitation : celle-ci couvre les réparations ou la reconstruction de votre bâtiment et des éléments attenants, tels qu’un garage ou un patio, en cas de dommages causés par un risque assuré.
• Une protection visant les dépendances : elle couvre la réparation des clôtures, des remises ou d’un garage détaché situés sur votre propriété.
• Une protection pour les biens personnels : elle couvre les biens personnels en cas de vol, de dommages ou de perte résultant de sinistres assurés, jusqu’à concurrence du montant d’assurance prévu au contrat.
• La responsabilité civile : elle vous protège en cas de blessure subie par un(e) invité(e) sur votre propriété ou advenant que vous causiez accidentellement des dommages aux biens d’autrui.
• Une protection pour les frais de subsistance supplémentaires : celle-ci couvre le coût des repas et de l’hébergement temporaire si votre maison devient inhabitable en raison d’un sinistre couvert.

De nombreuses personnes pensent bien comprendre ces catégories. Il convient par contre de se rappeler que les montants d’assurance, les exclusions et les conditions peuvent varier d’une police à l’autre et d’un assureur à l’autre. Tous ces détails méritent d’être pris en compte.

Astuce de pro : les objets de grande valeur, tels que les bijoux, les Å“uvres d’art ou les équipements sportifs de pointe, peuvent dépasser les montants d’assurance proposés par une police standard. Une assurance flottante des effets personnels permet de les assurer à leur pleine valeur estimée et offre parfois une exonération de la franchise en cas de sinistre couvert.

Pourquoi est-ce aussi difficile de s’y retrouver?

Les polices d’assurance habitation sont souvent formulées dans un langage complexe et technique qui ne correspond pas toujours à l’idée que les gens se font de leur habitation ou de leur situation. Au fil du temps, cela a créé un climat propice aux malentendus et aux idées reçues.

Par exemple, certains propriétaires pensent que leur police couvre la valeur marchande totale de leur maison, y compris le terrain. Or, ce n’est souvent pas le cas.

Il est donc essentiel de bien comprendre sa police d’assurance. En cas de questions, la plupart des gens ne consultent pas leurs documents d’assurance; ils souhaitent obtenir les explications claires d’une personne en qui ils ont confiance. C’est là que les agents d’assurance jouent un rôle essentiel : aider les clients à comprendre leur contrat, dissiper les doutes et leur permettre de faire des choix en connaissance de cause. 

Les dommages causés par l’eau : une source infinie de confusion

Les dégâts d’eau constituent l’un des sujets les plus complexes en matière d’assurance habitation. Les polices standard excluent souvent certaines formes d’infiltration d’eau, à moins que vous n’ajoutiez des avenants particuliers à votre contrat.

Voici deux avenants sur lesquels il est important de se renseigner :

• Refoulement d’égout : cette protection couvre les dommages causés par le refoulement d’eau ou d’eaux usées provenant des égouts municipaux ou de votre fosse septique (y compris en cas de mauvais fonctionnement de la pompe d’assèchement).
• Débordement de cours d’eau/garantie étendue des dommages d’eau (le refoulement d’égout est souvent inclus dans cette protection) : cet avenant couvre les inondations soudaines attribuables à de fortes pluies, à la crue des rivières ou des lacs, ou à l’infiltration d’eau souterraine ou de surface dans votre habitation. L’offre de cet avenant peut varier.

Compte tenu des conditions météorologiques extrêmes de plus en plus fréquentes au Canada, il est aujourd’hui essentiel de prendre des mesures de prévention. Des gestes simples, comme colmater les fissures dans les fondations, éloigner les descentes pluviales de la maison, dégager les gouttières et les égouts pluviaux à proximité, ou encore faire appel à un plombier agréé pour installer un clapet antiretour, peuvent contribuer à réduire les risques.

Vous envisagez des travaux de rénovation? Appelez votre assureur avant de prendre le marteau.

Les rénovations importantes, en particulier les travaux d’électricité, de plomberie, de toiture ou de fondations, sont des facteurs déterminants dans le profil de risque et le calcul de la valeur de remplacement de votre maison. Informez votre assureur avant le début des travaux afin que vos protections et montants d’assurance demeurent adaptés à la valeur accrue de votre propriété. Certaines améliorations (par exemple, une nouvelle toiture ou une modernisation du câblage électrique) peuvent même réduire les risques et potentiellement diminuer le montant des primes.

En faisant appel à des entrepreneurs agréés et assurés, en obtenant des soumissions détaillées et en choisissant des matériaux conformes aux normes, vous pourriez vous éviter des maux de tête lors de la revente ou en cas de sinistre. Il peut être tentant de faire soi-même les travaux, mais l’utilisation de matériaux de qualité inférieure ou des pratiques non conformes peuvent entraîner des problèmes de sécurité et des réparations coûteuses par la suite. Des travaux non autorisés ou non conformes aux normes peuvent également avoir une incidence sur l’évaluation d’une réclamation, ce qui témoigne de l’importance de disposer des permis requis et de faire appel à des professionnels qualifiés.

Comment adapter le contrat d’assurance à son mode de vie?

Au-delà de l’assurance habitation et des objets de valeur, pensez à souscrire des avenants pour vos loisirs (équipement de golf ou de ski, le matériel de pêche) ou pour des situations particulières (activité professionnelle à domicile, entreposage hors site). Le fait d’adapter votre police d’assurance à votre mode de vie vous permettra de ne pas payer pour ce dont vous n’avez pas besoin et vous évitera d’avoir des protections insuffisantes pour ce qui vous est cher.

Voici quelques moyens courants d’économiser de l’argent et de personnaliser votre assurance :

• Combinez vos assurances auto et habitation : de nombreux assureurs proposent des rabais si vous souscrivez plusieurs polices.
• Choisissez une franchise raisonnable : trouvez le juste équilibre entre les économies sur les primes et ce que vous serez en mesure de payer de votre poche en cas de sinistre.
• Informez votre assureur : signalez les rénovations, les changements de locataires et d’utilisation; toute fausse déclaration peut compromettre le règlement d’une réclamation.
• Faites l’inventaire de vos biens : conservez vos reçus et vos avis d’évaluation pour confirmer la valeur de vos biens et accélérer le traitement des réclamations en cas de sinistre. 

Comment Allstate contribue-t-elle à faciliter la compréhension de l’assurance habitation?

Consciente de la complexité de l’assurance habitation, Allstate met en place de nouveaux documents de police simplifiés dans de nombreuses régions du pays afin d’améliorer la compréhension et de réduire les ambiguïtés.   La clarté de ces documents et l’accompagnement des agents permettent aux clients de passer en revue leur contrat dans un langage simple; ces derniers auront également l’occasion d’obtenir des réponses à leurs questions tout au long du processus.

En combinant une documentation simplifiée et des conseils judicieux, Allstate vise à aider les Canadiennes et les Canadiens à passer d’un rapport passif à l’assurance à une prise de décision éclairée; le tout, avant qu’un incident ne survienne.

Foire aux questions

L’assurance habitation est-elle obligatoire?
Non, mais les créanciers l’exigent souvent pour l’octroi d’un prêt hypothécaire, tout comme les propriétaires à l’égard de leurs locataires.

Comment fonctionnent les franchises?
Une franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assureur prenne en charge le reste d’un sinistre. Une franchise plus élevée diminue vos primes, mais assurez-vous d’avoir les moyens de la payer en cas de réclamation.

Quand dois-je déclarer un sinistre? 
Dès que vous subissez un sinistre couvert. Documentez les dommages à l’aide de photos, conservez les reçus des réparations d’urgence et contactez rapidement votre assureur.

Comment les tarifs sont-ils calculés?
Les facteurs pris en compte comprennent l’emplacement, l’âge, la taille, le type de construction, l’état de la toiture, les systèmes de plomberie et d’électricité, ainsi que le coût de remplacement de votre maison et de vos biens personnels.   

 

Les garanties, les caractéristiques, les rabais et l’admissibilité varient d’une province à l’autre. Des conditions, des limitations et des exclusions s’appliquent. Ces renseignements sont fournis à titre d’information seulement et ne constituent pas des conseils juridiques ou en matière d’assurance. Veuillez consulter les documents de votre police et consulter une agente ou un agent pour obtenir des conseils sur votre situation.