Il est normal qu’un grand nombre de personnes évitent de parler d’assurance vie et de planification successorale. Quoiqu’importants, ce ne sont pas des sujets faciles à aborder.
Pourtant, en se procurant une assurance vie avant d’en avoir besoin, il est possible de réaliser des économies sur les primes. Elle permet en outre de réduire les sources de stress ou de conflit entre membres d’une famille lors d’un décès. De plus, la tranquillité d’esprit que peut vous apporter une assurance vie n’a pas de prix.
En fin de compte, si vous avez une famille, une hypothèque ou d’autres obligations financières, ou si vous êtes propriétaire d’une entreprise, vous avez tout avantage à parler à un conseiller à propos de l’achat d’une assurance vie. Ainsi, vous éviterez un lourd fardeau à votre famille à votre décès. Dans la majorité des cas, elle recevra en effet un paiement non taxable.
Parmi tant d’options, il y en a une pour vous
« Il existe tellement de raisons différentes d’avoir une assurance vie, allant d’un besoin réel à une option à valeur ajoutée », selon Patrick Fitzgerald, conseiller au cabinet Lifelong Financial Solutions inc., pour la Financière Sun Life. « Habituellement, les gens en achètent une en pensant à la valeur de leur bien qui a la plus grande valeur. On pense très souvent que ce qui a le plus de valeur est une maison ou un régime d’épargne-retraite. En fait, c’est essentiellement le remplacement de la perte de revenus qu’il faut prendre en compte. Une perte de revenus cumulée sur 10, 20 ou 25 ans devient un énorme actif à remplacer pour une famille. »
Il existe une multitude de choix, l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente étant les plus populaires. Le coût dépend de facteurs comme l’état de santé, le nombre de personnes figurant à la police, le mode de vie (pensons au fait de fumer), et l’exercice d’une profession qui comporte un risque inhérent, tel un pilote.
L’assurance vie temporaire vous couvre pour une période déterminée, et paie un montant préétabli à vos bénéficiaires en cas de décès durant cette période. Vous pouvez la renouveler à la fin de sa durée.
Les primes de l’assurance vie permanente sont normalement plus élevées que celles de l’assurance vie temporaire, puisqu’elle vous couvre durant toute votre vie. Elle comprend des éléments de placement et des variations, comme l’assurance vie universelle. L’assurance vie entière prend de la valeur avec le temps et comporte des options d’indemnité forfaitaire.
Par exemple, vous pourrez obtenir plus tard une indemnité forfaitaire pour la valeur de votre assurance vie permanente afin de vous aider à couvrir vos dépenses à la retraite. Vous pouvez aussi vous servir de la valeur de cette police comme garantie d’emprunt.
L’assurance vie n’est pas conçue pour être un actif à rendement élevé en ce qui a trait au rendement financier seulement, mais si on tient compte de sa fonction, elle est utile pour compléter une stratégie financière personnelle.
« Pour plusieurs, l’assurance vie est une importante stratégie de gestion du patrimoine, car elle peut servir à créer, à préserver ou à compenser une succession en cas de décès », déclare Wilmot George, vice-président de la planification fiscale, la planification successorale et la planification de la retraite à CI Global Asset Management. « L’absence d’assurance peut être une source de stress et de complexité pour les familles, souvent quand le deuil devrait être la priorité. »
M. George dit que l’assurance vie en tant qu’outil de gestion des risques peut servir à subvenir aux besoins des personnes à charge, particulièrement quand les familles sont jeunes et ont des dettes importantes. Elle peut protéger des actifs qui pourraient autrement être réduits par des dettes fiscales en souffrance au décès, comme une maison, une propriété de vacances ou des intérêts commerciaux. Elle peut aussi fournir des liquidités à une succession : par exemple, un enfant reçoit le chalet familial, tandis que les autres reçoivent de l’argent.
Consultez un conseiller pour mieux comprendre vos options
Il est important de parler à un conseiller en assurance pour un grand nombre de raisons. Si tout le monde peut faire une recherche sur l’assurance vie en ligne, il n’est pas toujours évident de bien comprendre les conditions contenues dans les petits caractères. Et une erreur risquerait d’avoir des conséquences l’indemnité versée au décès, par exemple sur la possibilité qu’un paiement soit taxable ou non.
Prenons par exemple une assurance qui réglerait un prêt hypothécaire au décès, comme une assurance hypothécaire. Ce que beaucoup de gens ignorent, c’est que dans le cas de l’assurance hypothécaire, le titulaire de la police ne choisira pas le bénéficiaire. La banque est le bénéficiaire et recevra le paiement. De plus, l’indemnité diminue en même temps que le prêt hypothécaire. Et, surtout, le contrat ne suit pas le processus d’approbation ou de souscription avant le traitement de la réclamation, soit après le décès.
L’assurance vie temporaire pourrait donc être une meilleure solution lorsqu’il y a un prêt hypothécaire, selon M. Fitzgerald. La valeur de l’assurance restera la même quand le prêt hypothécaire diminuera. Les primes n’augmentent pas, et vous pouvez choisir votre bénéficiaire. Ce bénéficiaire pourra alors décider de payer le prêt hypothécaire en totalité, ou de n’en payer qu’une partie, et d’utiliser le reste comme remplacement de revenus.
Donc, que faire après avoir décidé que vous avez besoin d’assurance vie? Il existe une multitude de choix et de coûts. Le mieux, c’est d’en discuter avec un conseiller.
Douze questions à poser à un conseiller
- Puis-je avoir une analyse de mes besoins par écrit? Cela peut être simple : par exemple, le montant d’assurance doit couvrir la valeur d’une hypothèque. Cependant, la situation d’une personne est souvent plus complexe, et l’assurance doit compléter les stratégies de remplacement de revenus, de planification successorale ou de fiscalité.
- Quel type d’assurance me convient-il? Le conseiller vous renseignera sur la gamme de produits qui existe.
- Comment l’assurance vie s’intègre-t-elle à mon plan de gestion de patrimoine actuel? Le conseiller voudra établir un lien entre l’assurance vie et vos stratégies et objectifs financiers globaux, voire coordonner le tout avec votre comptable, votre avocat et votre équipe de gestion de patrimoine.
- Quel est le modèle de service de votre équipe? Il comprend un examen annuel de votre police, une stratégie de communication et la désignation de l’équipe. Apprenez-en plus sur son processus.
- Comment fonctionne le processus de souscription? Le conseiller vous accompagnera à chaque étape. Il voudra établir un lien entre l’assurance vie et vos stratégies et objectifs financiers globaux, voire coordonner le tout avec votre comptable, votre avocat et votre équipe de gestion de patrimoine.
- Existe-t-il des exclusions ou d’autres éléments à connaître à propos du contrat? Autrement dit, vous voulez éviter la possibilité que vos bénéficiaires aient des surprises à votre décès.
- Comment mon assurance évoluera-t-elle avec moi et mes besoins au cours de ma vie?
- Y a-t-il des avenants ou des ajouts à considérer?
- Quelles sont les différences entre l’assurance hypothécaire ou l’assurance collective de mon travail et l’assurance individuelle? Comment fonctionnent-elles ensemble?
- Ai-je besoin d’autre chose qu’une assurance vie? Une revue de vos besoins d’assurance devrait aussi tenir compte du remplacement de revenus en cas d’invalidité, de maladies graves et de soins de longue durée.
- Comment l’assurance vie s’intègre-t-elle à mon plan financier global? Un conseiller pourra vous expliquer le rôle de l’assurance vie lorsqu’il s’agit de poser les bases d’un plan financier. Elle aide les clients à gérer des éléments importants, comme le remplacement des revenus, le remboursement des dettes, la mise en place ou la protection d’une succession, pour ne nommer que ceux-là .
- Est-ce possible qu’on refuse de verser mon assurance vie? Le conseiller examine avec ses clients les dispositions d’une police d’assurance vie, y compris ses exclusions.
« Obtenez des recommandations de produits en fonction de vos objectifs », dit M. Fitzgerald. « Il existe une solution pour chaque situation. »
Clause de non-responsabilité : Les renseignements fournis et les opinions exprimées dans ce blogue sont basés sur des recherches et des entretiens avec les autorités indiquées, menés pour le compte d’Allstate du Canada. Ces renseignements sont fournis uniquement pour votre commodité et ne doivent pas être interprétés comme étant des conseils juridiques ou d’assurance.