Nous en convenons : l’assurance, ce peut être déroutant. Nos agents se font souvent poser des questions provenant de consommateurs qui désirent avoir une meilleure compréhension de leur assurance. Nous encourageons la formulation de questions, car plus une personne en sait, meilleurs sont les choix qu’elle fera pour s’assurer de disposer de la couverture qui lui convient, à sa famille et à elle, et faire en sorte qu’elle en bénéficie au maximum quand elle en a le plus besoin. Vous pouvez aussi contribuer à diminuer votre prime en prenant des décisions éclairées.

Pour nous aider tous à mieux comprendre comment les primes d’assurance automobile sont déterminées, j’en ai parlé avec Daniel Oh, directeur du service de la Tarification et de la Gestion des produits d’Allstate du Canada, compagnie d’assurance. Son équipe analyse les données et l’information portant notamment sur les réclamations antérieures et les tendances pour faire des prévisions sur les réclamations futures et les primes que nous devrons percevoir pour nous assurer que tous nos clients sont protégés adéquatement. Voici ce que j’ai appris.

Le coût d’une assurance automobile dépend de nombreux facteurs, dont les types de garanties qu’une personne désire inclure dans sa police. Nous désirons présenter ici certains des facteurs les plus courants qui ont une incidence sur les primes des garanties que vous pouvez choisir. Gardez simplement à l’esprit qu’il s’agit d’une analyse simplifiée destinée à vous expliquer les tendances générales en la matière et qui pourrait ne pas s’appliquer à votre situation en particulier. Nous vous encourageons à en discuter avec votre fournisseur d’assurance pour en savoir plus sur les facteurs influant sur votre prime d’assurance.

Il existe trois catégories principales de facteurs dont tient compte un assureur lors de l’établissement d’un devis d’assurance automobile : les conducteurs assurés qui utilisent le véhicule, les facteurs socioéconomiques et la voiture elle-même.

Les conducteurs

Expérience

En général, meilleur est le dossier de conduite d’un conducteur, plus basse sera la prime. Les compagnies d’assurance peuvent prendre en considération le dossier de chaque membre du ménage qui conduit une voiture décrite dans la police, y compris le nombre d’infractions commises au volant ainsi que le nombre d’années de détention d’un permis et les années sans accident. Les contraventions pour excès de vitesse, les accusations de distraction au volant ou de conduite avec facultés affaiblies ainsi que les accidents peuvent faire augmenter la prime. De fait, il faut parfois compter jusqu’à 10 ans avant que les assureurs considèrent un dossier comme vierge. Conduire prudemment, ne pas contrevenir au Code de la route et éviter les accidents comptent beaucoup.

Utilisation

La fréquence d’utilisation d’une voiture et le kilométrage constituent des facteurs pris en compte dans le calcul d’une prime d’assurance. En général, le risque d’être impliqué dans un accident croît avec l’augmentation de l’usage. Or, plus ce risque augmente, plus la prime à payer éventuellement sera élevée.

Si vous conduisez moins souvent et faites preuve de prudence au volant, vous pouvez envisager un programme d’assurance télématique. Ce type de programme vise à récompenser les pratiques de conduite sécuritaires en offrant des primes plus basses. 

Lieu/région

Le lieu d’utilisation d’un véhicule peut aussi faire varier les coûts d’assurance. Les grands centres urbains et les régions où la circulation est dense créent un risque plus élevé de collision ou d’endommagement d’un véhicule. Les primes d’assurance dépendent également en partie des données de l’historique des réclamations des autres conducteurs assurés dans une région particulière.

Police

La franchise d’un conducteur, le montant de responsabilité civile et l’ajout de garanties supplémentaires peuvent aussi entrer en ligne de compte dans la détermination du coût d’une police d’assurance automobile. L’augmentation d’une franchise peut faire économiser de l’argent alors que le choix de garanties plus élevées risque de coûter légèrement plus cher.

Événements marquants

Vous devriez faire revoir votre police d’assurance non seulement lors de son renouvellement annuel, mais aussi dans le cas où un événement marquant survient. Je parle ici, par exemple, de l’ajout de nouveaux conducteurs à votre police (comme un conjoint ou un adolescent), de l’obtention d’un nouvel emploi (pouvant entraîner un changement dans le kilométrage à parcourir) ou de l’achat d’une maison (ce qui vous permet de regrouper vos polices d’assurance et de faire ainsi des économies).

Les facteurs socioéconomiques

Facteurs sociaux

Certains facteurs sociaux possiblement indépendants de votre volonté peuvent influencer les primes d’assurances. Par exemple, le vol, qui constitue un problème majeur au Canada. Selon Équité Association, les vols de véhicules ont coûté plus d’un milliard de dollars en 2022.

Facteurs économiques

L’inflation représente un autre facteur à considérer. La hausse des prix des pièces automobiles et des coûts de main-d’œuvre fait augmenter les coûts dans le secteur de l’assurance. Une assurance peut aider au paiement ou au remplacement d’un véhicule endommagé ou volé. Cependant, les primes d’assurance augmentent avec la hausse des prix.

La voiture

Type, année et cote de sécurité

Les coûts de réparation d’une voiture, la fréquence des vols des voitures du même type, la probabilité d’endommagement du véhicule dans un accident et le degré de sécurité offert par la voiture aux passagers entrent tous en considération dans le calcul du coût d’une assurance. Les caractéristiques de sécurité (ou l’absence de telles caractéristiques) sur deux voitures ayant une valeur au détail équivalente peuvent entraîner une différence importante au chapitre de l’assurance.

Méfiez-vous des mythes en assurance automobile pouvant induire en erreur et égarer les gens à la recherche d’une assurance ou même ceux qui achètent un nouveau véhicule.

Prévoir l’avenir avec exactitude n’est pas une mince tâche, mais c’est précisément ce que les compagnies d’assurance doivent faire pour que tous soient protégés et couverts adéquatement. Les renseignements que nous recueillons auprès des clients, comme le modèle de leur voiture et le kilométrage quotidien, nous aident à effectuer les meilleures prévisions possibles.

Pour plus d’information sur le calcul des primes d’assurance automobile, lisez l’article Comment les voitures sont à la hauteur.

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