L’assurance automobile est plus qu’une simple exigence de la loi, c’est votre filet de sécurité financière en cas d’imprévu. Que vous achetiez votre première voiture ou renouveliez votre police, comprendre le fonctionnement de la protection peut vous aider à faire des choix éclairés, à éviter des erreurs coûteuses et même à réduire vos primes. Dans le présent guide, nous verrons l’essentiel : la protection dont vous avez besoin, les éléments qui ont une incidence sur vos taux, les pièges courants à éviter et les façons pratiques d’économiser.

Qu’est-ce qui est obligatoire et facultatif?

L’assurance automobile est obligatoire dans toutes les provinces canadiennes, mais les détails varient. Votre police peut comprendre au moins ce qui suit :

• Responsabilité civile : vous protège si vous blessez une personne ou endommagez ses biens lors d’une collision. Cette protection s’applique dans l’ensemble du Canada. Au Québec, toutefois, les dommages corporels sont couverts par le gouvernement provincial (la SAAQ), et la responsabilité civile vise principalement les dommages aux biens de tiers.
• Indemnités d’accident : couvre les coûts médicaux et de réadaptation après un accident, plus le remplacement du revenu si vous ne pouvez pas travailler. (Au Québec, la couverture des dommages corporels est assurée par le régime public provincial [SAAQ] plutôt que par une police d’assurance automobile privée.)
• Indemnisation directe en cas de dommages matériels (IDDM) : couvre les dommages à votre véhicule lorsque vous n’êtes pas responsable de l’accident. La disponibilité et les règles varient d’une province à l’autre. Dans les provinces dotées d’un tel système (comme l’Alberta et l’Ontario), les réclamations sont traitées par votre assureur conformément aux règles provinciales relatives à la détermination de la responsabilité. Au Québec, les réclamations pour dommages matériels sont traitées aux termes de la Convention d’indemnisation directe.

Au-delà de ces éléments de base, les garanties facultatives vous permettent de personnaliser votre protection :

• Protection Risques de collision et de renversement : couvre les dommages au véhicule à la suite d’un accident dont vous êtes responsable ou dans des situations où une autre assurance ne s’applique pas. L’interaction entre cette garantie et l’IDDM varie selon les provinces.
• Protection Tous les risques sauf collision ou renversement : englobe de nombreux incidents qui ne sont pas des collisions (vol, vandalisme, grêle/vents violents, chute d’objet, incendie et collision avec un animal). Les prêteurs exigent souvent une protection Tous les risques sauf collision ou renversement pour les véhicules financés ou loués.
• Avenants : des protections supplémentaires, comme la privation de jouissance (une voiture de location pendant la réparation de votre véhicule), l’indemnisation sans dépréciation (idéale pour les nouvelles voitures) et les dommages au véhicule n’appartenant pas à l’assuré (pour la location) peuvent offrir une plus grande tranquillité d’esprit.

Pourquoi est-ce important? Si votre véhicule est financé ou loué, les prêteurs exigent souvent une protection Tous les risques sauf collision ou renversement et une protection Risques de collision et de renversement. Même si votre véhicule est payé, demandez-vous si vous avez les moyens de payer les réparations ou le remplacement.

Qu’est-ce qui a une incidence sur votre prime?

Les taux ne sont pas aléatoires, ils sont calculés selon plusieurs facteurs :

• Dossier de conduite : un bon dossier se traduit généralement par des primes moins élevées. Les contraventions et les collisions dont vous êtes responsable peuvent faire augmenter les coûts pendant des années.
• Type de véhicule : les automobiles qui coûtent cher à réparer ou qui sont plus susceptibles d’être volées coûtent souvent plus cher à assurer. Des dispositifs de sécurité et antivol peuvent aider à réduire les primes.
• Franchise : montant que vous payez dans une réclamation. Le choix d’une franchise plus élevée permet généralement de réduire les primes, mais vous devrez payer plus en cas de réclamation.
• Emplacement : en général, vos primes seront plus élevées si vous vivez en milieu urbain, où il y a plus de trafic et de vols, que si vous vivez en milieu rural.
• Utilisation : les distances que vous parcourez et la fréquence à laquelle vous utilisez votre voiture sont importantes. Si vous travaillez de la maison ou conduisez moins, vous pourriez être admissible à des primes moins élevées.
• Tendances économiques : l’inflation et la hausse des coûts de réparation affectent les primes de tout le monde. Le nombre de vols de véhicules a également explosé au cours des dernières années, ce qui a eu une incidence sur les primes au Canada.

Astuce de pro : Si vous conduisez moins souvent et que vous êtes une conductrice ou un conducteur prudent, envisagez un programme télématique, comme Roulerfuté^MD, qui peut récompenser des habitudes plus sécuritaires grâce à des rabais personnalisés. Passez aussi votre police en revue après des événements marquants majeurs (ajout d’un adolescent conducteur, changement d’emploi ou de déplacements pour le travail, achat d’une maison et regroupement de polices) pour vous assurer qu’elle correspond à votre style de vie actuel.

8 erreurs courantes à éviter

De nombreuses personnes commettent des erreurs qui leur coûtent de l’argent, ou, pire encore, les laissent sous-assurées. Voici ce que vous devez surveiller :

1. Polices non regroupées
Le fait de combiner une assurance habitation et une assurance automobile avec le même fournisseur génère souvent des rabais importants.

2. Faire abstraction des rabais
Les pneus d’hiver, la conduite prudente, la réussite du cours de conduite et même le stationnement dans un garage peuvent faire baisser vos primes. Certains rabais, comme le rabais Pneus d’hiver, varient d’une province à l’autre et peuvent varier selon que les pneus d’hiver sont obligatoires ou facultatifs. Demandez à votre agente ou agent à quoi vous êtes admissible.

3. Ne pas divulguer une conductrice ou un conducteur
Vous devez signaler toute personne au sein de votre ménage qui conduit votre véhicule, même à l’occasion. N’oubliez pas : « Prêter sa voiture, c’est prêter son assurance. »

4. Ignorer les changements dans les habitudes de conduite
Vous travaillez de la maison? Et conduisez donc moins? Mettre à jour de votre kilométrage annuel pourrait réduire vos primes.

5. Choisir la mauvaise franchise
Une franchise plus élevée diminue vos primes, mais assurez-vous d’avoir les moyens de la payer en cas de réclamation.

6. Faire l’impasse sur de précieuses garanties complémentaires
Les avenants comme l’amnistie ou l’indemnisation sans dépréciation peuvent vous faire économiser des milliers de dollars après un accident.

7. Oublier de passer en revue votre police
Les changements de vie (une nouvelle conductrice ou un nouveau conducteur, un déménagement ou l’achat d’une maison) peuvent avoir une incidence sur vos besoins en matière de protection. Passez votre police en revue chaque année.

8. Ne pas déclarer les modifications apportées au véhicule
Des mises à niveau pour améliorer les performances ou des changements esthétiques peuvent avoir une incidence sur votre prime. Divulguez toujours ces modifications pour éviter les réclamations refusées.

Les modifications apportées à un véhicule ont-elles une incidence sur l’assurance?

Souvent, oui. Les mises à niveau pour améliorer les performances (puissance du moteur, échappement, freinage, transmission) peuvent augmenter le risque et les primes ou affecter l’admissibilité. Les modifications esthétiques (conversion de couleur, fenêtres teintées, kits de carrosserie) peuvent faire augmenter la valeur et le coût d’assurance de votre véhicule. Certains ajouts, comme les supports de toit lourds, modifient les profils de risque. À l’inverse, des dispositifs antivol approuvés peuvent contribuer à réduire les primes. Divulguez toujours les modifications. Si vous ne le faites pas, vos réclamations pourraient être refusées ou annulées, et certaines modifications peuvent être illégales en vertu des règles provinciales. Consultez votre fournisseur avant la mise à niveau.

Points essentiels

Il n’y a pas qu’un modèle d’assurance automobile. La bonne protection dépend de votre automobile, de vos habitudes de conduite et de votre style de vie. En passant en revue votre police chaque année et en parlant à une agente ou un agent d’Allstate du Canada, vous aurez la protection dont vous avez besoin… sans payer plus que ce dont vous avez besoin.

Vous voulez passer votre police en revue ou obtenir une soumission? Communiquez avec une agente ou un agent d’Allstate du Canada dès aujourd’hui.

Les garanties, les caractéristiques, les rabais et l’admissibilité varient d’une province à l’autre. Des conditions, des limitations et des exclusions s’appliquent. Ces renseignements sont fournis à titre d’information seulement et ne constituent pas des conseils juridiques ou en matière d’assurance. Veuillez consulter les documents de votre police et consulter une agente ou un agent pour obtenir des conseils sur votre situation.